Giờ đây, khi bảo hiểm liên kết chung - hay còn được biết đến với tên gọi bảo hiểm linh hoạt - ra đời, thị trường bảo hiểm nhân thọ sẽ có thêm sản phẩm mới để khách hàng lựa chọn.

Bảo hiểm truyền thống: Khách hàng không có nhiều thông tin

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống có đặc điểm là các điều kiện của hợp đồng như: quyền lợi bảo hiểm (số tiền bảo hiểm được nhận khi hợp đồng đáo hạn, trong trường hợp tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn...), giá trị hoàn lại... được xác định rõ khi giao kết hợp đồng và được đảm bảo trong suốt thời hạn hợp đồng; phí bảo hiểm mà khách hàng đóng không thay đổi trong suốt thời gian đóng phí.

Để tạo sự phù hợp và linh hoạt của chương trình bảo hiểm khi điều kiện, hoàn cảnh và nhu cầu bảo hiểm của khách hàng thay đổi theo thời gian, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống còn đưa ra những quy định linh hoạt như cho phép khách hàng giảm số tiền bảo hiểm (và do vậy phí bảo hiểm sẽ giảm một cách tương ứng), huỷ hợp đồng để nhận giá trị hoàn lại, ngừng đóng phí nhưng tiếp tục duy trì hợp đồng, chuyển đổi sang chương trình bảo hiểm khác phù hợp hơn với nhu cầu của mình, tạm ứng từ giá trị hoàn lại để giải quyết những khó khăn tạm thời về tài chính...

Bên cạnh đó, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống có thể có điều khoản chia lãi hay bảo tức. Theo đó, ngoài việc được hưởng các quyền lợi được đảm bảo, khách hàng còn được tham dự vào việc phân chia lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm.

Theo quy định hiện hành, doanh nghiệp bảo hiểm phải chia cho khách hàng tối thiểu 70% lợi nhuận thu được từ hợp đồng có tham gia chia lãi. Như vậy, lãi chia/bảo tức thực chất là khoản chia thêm cho khách hàng, nó phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, và do vậy nó không được bảo đảm.

Trong các sản phẩm nhân thọ bảo hiểm nhân thọ truyền thống khi giao kết hợp đồng, khách hàng không được biết rõ số tiền mình đóng sẽ được phân bổ và dùng như thế nào. Khách hàng chỉ biết được các quyền lợi đảm bảo mà họ sẽ được nhận, số phí phải đóng và quyền được hưởng thêm lãi chia/bảo tức (nếu là hợp đồng có tham gia chia lãi).

Bảo hiểm liên kết chung: Minh bạch hơn, linh hoạt hơn và... phức tạp hơn

Quyết định số 96/2007/QĐ-BTC ngày 23/11/2007 của Bộ trưởng Bộ Tài chính đã chính thức cho phép triển khai một loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới tại Việt Nam, đó là bảo hiểm liên kết chung (universal life).

Sẽ không hoàn toàn đúng nếu khẳng định rằng sản phẩm liên kết chung ưu việt hơn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống vì mỗi loại hình sản phẩm đáp ứng những khách hàng với nhu cầu khác nhau.